Оглавление | Назад | Дальше

Часть 1

КАК НЕ ОСТАТЬСЯ В ДУРАКАХ, ИЛИ КОЕ-ЧТО О МОШЕННИКАХ

ГЛАВА 4

СТРАХОВАНИЕ КАК ОДНО ИЗ САМЫХ НАДЕЖНЫХ СРЕДСТВ ПРОТИВ УГОНЩИКОВ

В европейских языках слово «страхование» означает «уверенность». В нашей российской «страховке» пока звучит только одно – страх. Страх за то, что вы можете раз и навсегда остаться без своего четырехколесного друга. Страх за причиненный ущерб при аварии. Страх за невыплату компенсации…

Но оставим в покое всякие страхи, а поговорим о самом страховании, которое, если быть до конца объективным, ни в коей мере не защищает автомобиль подобно сигнализации. Да если воры так уж сильно захотели заиметь ваше механическое средство передвижения, то их, конечно в случае вашей беспечности, никакие замки, никакая даже самая современная сигнализация не остановят. Но если кому-то удастся увести машину, то страхование уникально тем, что позволяет компенсировать возникшие убытки и спасает ваш кошелек от понесенных затрат.

Правда, подписывая договор страхования, стоит помнить одну неприятную вещь: чтобы получить страховку, необходимо, чтобы действительно возник ущерб. Мало того, это должен быть именно тот ущерб, от которого вы страхуетесь, то есть чтобы вызвавшие его совершенно определенные причины были отражены в договоре со страховой компанией. Если ущерб причинен другими обстоятельствами, то на страховку рассчитывать не приходится. Предположим, вы застраховали свой автомобиль от угона или аварии, но случилось иное – сгорел гараж, где стояла ваша машина. В таком случае вам вряд ли выплатят страховое возмещение.

Итак, при страховании нужно правильно сделать выбор, от чего вы страхуете своего четырехколесного друга. А чтобы это сделать правильно, прежде всего нужно внимательно ознакомиться с лицензией страховщика. В ней должно быть предусмотрено право фирмы заниматься этим видом страхования. Лицензию выдает государственный орган, ответственный за контроль за страховой деятельностью, – в нашем случае это Министерство финансов РФ. Но мало убедиться в наличии такого документа, полезно обратиться в органы Минфина и узнать о состоянии лицензии на текущий момент. Может оказаться и так, что действие той самой лицензии, которую вам парадно показали, давно уже ограничено, а, возможно, деятельность фирмы приостановлена или страховщики вовсе закрыты за какие-нибудь огрехи перед клиентами и государством. Тогда бегите из этой конторы как можно быстрее.

Застраховав автомобиль в компании, не имеющей на это права, вы скорее всего не получите возмещения, потому что такой договор страхования по суду может быть признан недействительным: заключая его, компания, как говорят юристы, выходит за пределы своей правоспособности. В результате стороны вернутся в первоначальное положение: компания возвратит вам страховые взносы – и этим все закончится.

Учтите, сами страховщики могут быть заинтересованы в таком исходе сделки – не платить страховку, а просто вернуть плату за нее: это дешевле. Но вот что интересно: компания-мошенник может поплатиться за такое поведение всего лишь временным ограничением действия лицензии.

А вообще, чтобы не остаться в дураках, не торопитесь на всех бумагах, что вам подсовывают представители страховой компании, ставить свою подпись. Для начала попросите у страхового агента и прочтите общие Правила страхования (автомобиля, имущества, жизни и т. д. ), а также Правила этого вида страхования, принятые в страховой организации, с которой вы заключаете договор. Внимательно прочитайте эти документы, попросите ответить на все интересующие вас вопросы, не бойтесь быть дотошным и навязчивым.

Особое внимание обратите на условия возмещения ущерба при наступлении страхового случая (аварии, пожара, кражи и т. д. ). В Правилах страхования эти вопросы должны быть тщательно прописаны.

Будет лучше, если вы заключите договор в присутствии ваших родственников или знакомых (кстати, они могут поставить свои подписи на полисе), поскольку впоследствии, при возникновении конфликтной ситуации, они могут рассказать суду, как заключался договор.

Обратите внимание на то, как составлен страховой полис. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О страховании» страховое свидетельство должно содержать:

– наименование документа (страхового полиса или договора страхования);

– наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, т. е. страховой организации;

– ваши фамилию, имя, отчество и адрес;

– указание объекта страхования (сведения об автомобиле, имуществе и т. д. );

– размер страховой суммы (сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты);

– указание страхового риска (предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование);

– размеры страхового взноса, срок и порядок его внесения;

– срок действия договора; порядок его изменения и прекращения;

– другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к Правилам страхования либо исключения из них;

– подписи сторон.

Было бы совсем неплохо, если бы вам удалось получить на руки копию Правил страхования, которые действуют в компании, в которую вы обратились. При этом надо знать, что Правила страхования автомобилей утверждаются руководством каждой конкретной фирмы. Поэтому если какие-то условия в Правилах вас не устраивают, то лучше обратиться к другому страховщику.

Правда, после того, как вы убедились в благонадежности компании, у дотошного страхователя может возникнуть немало вопросов самого разного характера. Например, можно ли застраховать автомобиль, если вы пользуетесь им по доверенности? Оказывается, да. Но есть и нюансы. К примеру, если вы купили автомобиль не себе, а, например, любимому зятю, и на него же его зарегистрировали, то вам вряд ли удастся застраховать его от своего имени.

Дело в том, что в страховании принято различать страхователя и выгодоприобретателя. К сожалению, в законе эти понятия четко не определены, что порождает массу неясностей. Но в целом ситуация выглядит примерно так.

Страхователь – это тот, кто подписывает договор страхования и вносит плату за страховку. Им может быть каждый. А выгодоприобретатель – тот, кто получает страховку, а вот дают ее не каждому (им может быть и сам страхователь). Выгодоприобретателю необходимо иметь «прямой материальный интерес в сохранности застрахованного имущества». В бытовом смысле он есть у каждого, кто пользуется вещью, а в правовом – оказывается, нет. Наличие такого интереса подтверждается документами, которые удостоверяют право на вещь. Законодатель считает, дескать, если есть право на вещь – есть и прямой материальный интерес. Он всегда имеется у собственника имущества (который по закону несет бремя содержания имущества и риск его случайной гибели). Такой интерес может быть и у пользователя этим имуществом (у того, кто управляет автомобилем по доверенности). Если же вы купили машину не для себя, то какие бы устные договоренности с ее владельцем ни существовали, доказать вашу заинтересованность не удастся. А согласно закону договор страхования автомобиля, заключенный в пользу лица, у которого отсутствует материальный интерес, считается ничтожным (и вы снова можете вернуться в первоначальное положение, когда вам всего лишь вернут страховые взносы).

С различием между страхователем и выгодоприобретателем связан еще один момент. Страхуя свою машину, вы можете назвать выгодоприобретателем любого человека (конечно, имеющего материальный интерес) и, если захотите, сменить его без согласия прежнего. Это, правда, не всегда удобно, поскольку каждый раз требуется оформлять изменения в договоре, но иногда игра стоит свеч.

Есть и другой вариант смены выгодоприобретателя, более предпочтительный для страхователя. Закон позволяет заключить договор страхования, так сказать, «на предъявителя» – в пользу выгодоприобретателя, но без указания, кого конкретно. Это называется «страхованием за счет кого следует» (пункт 3 статьи 930 Гражданского кодекса РФ). При этом для получения страхового возмещения страхователь должен предъявить полис «на предъявителя» и документ, свидетельствующий, что у этого лица был прямой материальный интерес в автомобиле. Такими документами могут быть доверенность на право управления автомобилем, техпаспорт, договор купли-продажи автомобиля, договор залога, траста, хранения и т. д.

«Страхование за счет кого следует» удобно тем, что такой договор продолжает действовать, если застрахованная вещь меняет своего хозяина (владельца или собственника) – например, при передаче автомобиля по наследству или при его продаже. Страховой полис «на предъявителя» можно использовать в качестве дополнительного плюса при продаже автомобиля и включить в стоимость машины сумму, уплаченную за страховку. С обычным полисом такой фокус не пройдет.

Итак, насчет выгод разобрались. Теперь встал вопрос: на какую сумму страховать автомобиль? Некоторых автовладельцев иногда посещает мысль застраховать свой «Запорожец» по цене нового «Мерседеса» и с надеждой ждать, когда его угонят.

Так вот, согласно общему правилу размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости автомобиля. Что такое действительная стоимость, в законе четко не определено, сказано лишь, что она «привязана» к месту и времени заключения договора страхования. При этом непонятно, идет ли речь о балансовой стоимости автомобиля или же о его рыночной цене. А ведь это порой совершенно разные цифры.

Поэтому при заключении договора страхования полезно иметь документальное подтверждение стоимости автомобиля (договор купли-продажи, справку из магазина, заключение эксперта о стоимости автомобиля и т. п. ). Можно воспользоваться услугами организаций, которые специализируются на оценке страховых рисков и стоимости имущества.

Правильное определение действительной стоимости автомобиля важно потому, что страховая сумма не должна ее превышать. Но как быть в ситуации, когда, например, автомобиль куплен за рубежом? Ведь тогда в затраты на него, кроме непосредственной цены, входят расходы на доставку и разного рода таможенные сборы.

Страховая компания может застраховать автомобиль на сумму всех затрат, связанных с его приобретением. Тогда в договоре необходимо прямо указать, что страховая сумма превышает действительную стоимость имущества. Если в документе это не будет указано, вас могут обвинить в предумышленном обмане и завышении действительной стоимости автомобиля. Лучше всего привести в договоре весь перечень дополнительных затрат, из-за которых возросла страховая сумма.

Страховая компания вправе сама оценить автомобиль и установить его действительную стоимость. Для потребителя это очень удобно: если это оценка самой компании, то она не сможет потом оспаривать размер страховой суммы. С представителя страховщика нужно взять заверенную печатью расписку о проведении оценки. Другой вариант – в разделе договора о дополнительных условиях сделать отметку, что оценку стоимости имущества выполнил страховщик. В противном случае вы вряд ли сможете доказать, что производилась проверка стоимости имущества. А страховщик заявит, например, что стоимость автомобиля в момент подписания договора указана неправильно, и согласится выплатить не ту сумму, которая указана в договоре, а гораздо меньшую – столько, сколько, по его мнению, действительно стоит ваше имущество. При этом часть денег, фактически переплаченную вами, когда вы оформляли страховку (плата за страховку, напомним, зависит от размера страховой суммы), вам не вернут. Более того, если страховой компании удастся доказать, что завышение стоимости автомобиля – не случайность, а намеренное введение представителя компании в заблуждение, то договор вообще может быть признан недействительным. Тогда вы, скорее всего, вообще ничего не получите.

Можно застраховать автомобиль не на полную стоимость, а на ее часть. Такое страхование называется неполным. Таким образом вы уменьшаете плату за страховку: чем на меньшую сумму вы страхуете автомобиль, тем меньше величина страховых взносов.

Как в таком случае выплачивается страховка? Есть два варианта: либо по принципу «первого вреда», либо «пропорционально полной стоимости автомобиля». Выбранный вариант надо зафиксировать в договоре.

Принцип «первого вреда» означает, что при наступлении страхового случая вы получите возмещение в размере понесенного ущерба, но не больше страховой суммы. То есть, если вы застраховали автомобиль стоимостью 8 тысяч долларов на 1 тысячу долларов, а в результате аварии нанесен ущерб на 2 тысячи долларов, то от страховой компании вы получите 1 тысячу.

Оговорив принцип «пропорционально полной стоимости автомобиля», вы получите еще меньше. Страховая компания будет считать, что автомобилю нанесен ущерб в размере 1/4 его полной стоимости, и, следовательно, она должна заплатить 1/4 от суммы страховки, то есть 250 долларов. Обратите особое внимание на условие договора о порядке расчета суммы страхового возмещения.

Когда имеет смысл страховаться «не полностью»? На наш взгляд, при страховании автомобиля на случай аварии. Вероятность того, что в результате автомобиль будет поврежден целиком, невелика, и вы можете сэкономить, застраховав его не на полную сумму.

При заключении договора вы должны информировать страховую компанию о том, что у вас есть страховки других фирм. Скрывать эту информацию не имеет смысла – все равно это станет известно. Дело в том, что прежде, чем выплатить вам страховку, компания обращается в милицию, чтобы проверить, действительно ли была авария или кража. И там ей сообщают, что такие справки предоставлялись в другие фирмы. Остается только связаться с коллегами и выяснить условия страхования. Если обнаружится, что страховка такая же, то это будет означать, что вы обманно пытались завысить страховую сумму – и, следовательно, вам платить вообще ничего не надо.

А что, если в нескольких компаниях застраховать автомобиль на «неполную» сумму? Увы, страховые возмещения, причитающиеся по разным договорам, не суммируются. Страхуя машину по частям, вы получите лишь большую из страховок.

Единственный разумный вариант – страховать автомобиль в разных компаниях от разных рисков. В одной – от аварии, в другой – от угона и т. д. В этом случае превышение страховой суммы над действительной стоимостью допускается и будет правомерным. Кроме того, вы можете никого не информировать о наличии у вас других страховок – от других рисков.

При страховании нужно соблюдать и некоторые правила. Так, отношения сторон в этой сфере регулируются не только договором, но и правилами страхования – типовыми для каждого вида. Они утверждаются страховой компанией самостоятельно. Как соотносятся между собой правила и договор?

Договор – основной документ. В нем изложены конкретные условия страхования. Он должен быть обязательно письменным, устные договоренности недействительны. Согласно законодательству, в договоре страхования автомобиля должно быть несколько обязательных пунктов.

Во-первых, в этом документе должен быть описан застрахованный автомобиль – чем подробнее, тем лучше для вас. Во-вторых, четко определено, что считается страховым случаем. В-третьих, записано, сколько обязан заплатить страховщик при наступлении страхового случая. В-четвертых, оговорен срок действия договора. Все пункты должны быть прописаны как можно конкретнее, ссылки на правила страхования недостаточно – это не в ваших интересах.

Учтите, что договор страхования может выглядеть по-разному. Например, на руки вы можете получить не документ с оглавлением «Договор о…», а полис, иногда – сертификат. В любом случае вам на руки выдают стандартный документ, свидетельствующий о том, что вы заключили договор страхования.

По закону страховой полис должен обязательно содержать: наименование страховой компании, ее юридический адрес и банковские реквизиты, размер страхового взноса, размер страховой суммы, страховое событие, срок действия договора.

Проследите, чтобы в документе были все эти пункты. Условия, на которых заключается договор, могут быть определены в Правилах страхования, принятых в страховой компании. Все, что в них есть, но не включено в текст договора с вами (или в текст страхового полиса), будет иметь значение в том лишь случае, если в документе имеется ссылка на эти правила, которые к нему приложены.

Иногда компании включают в договор пункт, где значится, что страхователь «с правилами страхования ознакомлен», и дают подписать этот договор клиенту. Но это не означает, что правила вручены, поэтому они для вас необязательны. В случае спора с компанией, если это вам выгодно, вы вправе ссылаться на эти правила, а можете просто о них забыть. Такое право дает вам статья 943 ГК РФ.

Обычно Правила страхования бывают разработаны недостаточно тщательно – они неполны и противоречивы. Иногда страховщики пользуются этим, отказываясь платить, и ссылаются именно на неопределенность условий страхования. Если, на ваш взгляд, условия правил страхования не отвечают вашим интересам, то при заключении договора можно попытаться договориться со страховой компанией о соответствующих изменениях, исключениях и дополнениях. Новые условия должны быть отражены в договоре страхования.

Технология подписания договора о страховании сводится обычно к тому, что в компании вам предложат заполнить типовое заявление, содержащее многочисленные вопросы. Не обойдется без вопросов о стоимости автомобиля, его техническом состоянии, величине пробега, как автомобиль используется, какие в нем есть дополнительные удобства, где он обычно паркуется, были ли попытки угона и т. д. По вашим ответам компания будет определять вероятность наступления страхового случая и, следовательно, размер платы за страховку. Если страховщик придет к выводу, что вероятность угона автомобиля очень высока, то он откажется подписать с вами договор. Такое, между прочим, нередко случается. Так, одно время было невозможно застраховать от угона новые «Жигули» девятой модели – их, по статистике, слишком часто угоняли.

Вас предупредят, что обо всех изменениях в жизни вашего автомобиля вы должны немедленно сообщать. Изменилось место ночной стоянки, появился новый бампер, сработала сигнализация – все это интересно страховщику. Точнее, все то, что может повлиять на риск наступления страхового случая. Самому вам трудно оценить, например, влияет ли на риск угона покупка новой аптечки, тем более что в случае чего страховая компания может обвинить вас в сокрытии важной информации и отказаться платить страховку. Советуем вам исполнять свои обязанности по информированию страховщика как можно добросовестнее.

Предположим, вы выдали доверенность на управление автомобилем своему сыну, о чем сообщаете страховой компании. Что дальше? Если фирма решит, что на риск, от которого вы застрахованы, это не влияет, то все остается по-прежнему. Но, возможно, компании это не понравится, и вам предложат либо изменить договор (скорее всего, немного доплатить), либо отказаться от сделанных изменений (отозвать доверенность). Если вы откажетесь, то договор будет расторгнут, вам вернут часть того, что вы заплатили. Сколько вернут, зависит от того, как давно заключался договор: чем дольше он действовал – тем меньше.

Но вот все документы подписаны, ваши права вам разъяснены. Теперь права и обязанности сторон по договору страхования начинают действовать только после того, как вы начали платить взносы. Если страховой случай произойдет после этого, то вы имеете право на компенсацию. Но если вы не заплатите в установленный договором срок, то договор считается незаключенным, и вы ничего не получите от страховой компании. Впрочем, в договоре может быть установлен другой порядок его вступления в силу – на это надо обратить внимание.

Но вот случилось несчастье. Машину, оснащенную современной сигнализацией, запертую в кирпичном гараже на иностранные хитрые замки, все-таки увели. И вы достаете страховой полис, по которому должны получить компенсацию. Может быть, тайно радуетесь, что на деньги, полученные от страховой компании, сможете купить новый, более комфортабельный автомобиль. Но подождите прыгать от счастья!

Законодательство предусматривает ряд случаев, когда страховая компания освобождается от выпл

ты страхового возмещения.

Не рассчитывайте на компенсацию, если страховой случай произошел заведомо по вашей вине. Скажем, вы специально врезались на своем автомобиле в стену, чтобы получить страховку за аварию. Или, что пахнет криминалом и соответствующей статьей уголовного кодекса, сами организовали угон автомобиля, «забыв» включить сигнализацию или закрыть на все замки ваш бронированный гараж.

Не выплатят деньги по страховке и тогда, когда страховой случай произошел в связи с тем, что вы совершили преступление. Например, разбили автомобиль, уходя от погони после ограбления банка. Правда, это еще нужно доказать. Ваше участие в преступлении должно быть подтверждено судебным решением.

Вы ничего не получите от страховой компании и в том случае, если сообщили о себе заведомо ложные сведения.

Случается, ущерб застрахованному возмещает тот, кто его причинил. Это избавляет страховую компанию от выплат вам. Если же вы получите деньги и с того и с другого, то произойдет, говоря юридическим языком, «неосновательное обогащение»: за одну и ту же неприятность вы получаете деньги дважды. Деньги вам придется обязательно вернуть, а если задержите возврат денег-то с вас вполне правомерно могут потребовать уплаты штрафа.

Но надо иметь в виду следующий момент: иногда страховые компании отказываются платить страховку, ссылаясь на то, что виновник происшествия установлен и ущерб должен возместить он. Это не так. Пока причинитель ущерба не заплатит, ответственность перед страхователем все равно несет страховая компания. У нее, кстати, есть право после выплаты вам компенсации взыскать свои расходы с виновника аварии.

Был такой случай. 26 июня 1998 года господин А. заключил со страховой фирмой «Цедент» договор страхования автомобиля. Сумма страховки по тем временам составила 450 тысяч рублей. Был определен годовой срок действия договора, и А. тут же уплатил взнос.

23 ноября 1998 года автомобиль загорелся. Соседи гражданина А. позвонили по 01, вызвали пожарных, и огонь был потушен. Но машина, естественно, пришла в негодность. Говоря обыкновенным языком, машины попросту не стало. Сгорела дотла. Гражданин А. погрустил, погрустил, но успокаивало его лишь одно – страховая фирма должна была возместить ущерб. И «погорелец», как это и должно быть, сообщил о своей беде «Цеденту». Приехал эксперт, облазил то, что осталось от автомобиля, и написал бумагу с оценкой ущерба. А. одним лишь глазом взглянул на каракули страхового оценщика и отказался соглашаться с выводами эксперта – сумма, которую должен был получить А., была намного ниже реальных цен и не отражала величину ущерба. После этого настало время хождения по инстанциям. Несогласный А. снова и снова обращался в фирму о возмещении полноценного страхового возмещения: и письма писал, и глаза в глаза говорил, но руководство фирмы и слушать ничего не хотело – или отписками отделывалось, или сбегало от настырного. Словом, оно не собиралось выплачивать всю сумму по страховке.

А. обратился в суд. И тогда представители «Цедента», не согласившись с иском, обвинили своего клиента А… «в умышленном поджоге автомобиля и даже попытались завести против него уголовное дело. К счастью, милиция установила полную непричастность истца к возгоранию.

Тогда представители фирмы заявили, что договор страхования был заключен с нарушением Правил страхования. Но и это они доказать не сумели.

Рассмотрев дело, суд пришел к выводу, что Правила страхования все-таки были нарушены – со стороны фирмы «Цедент», которая не исполнила свои обязанности по договору при наступлении страхового случая.

И суд решил взыскать с фирмы страховое возмещение в сумме 450 тысяч рублей, неустойку за просрочку выплаты страховки – еще 450 тысяч рублей, моральный ущерб – 500 тысяч рублей и расходы по оплате помощи юриста – 155 тысяч рублей.

Выплата страховки обошлась бы фирме в три раза дешевле.

Возможна и такая ситуация. Вы знаете, кто виновник аварии, предположим, это ваша теща. И вы официально отказываетесь от своих требований к ней по возмещению ущерба, рассчитывая, что за все заплатит страховая компания. Не будьте наивным! Требования страховой компании производны от ваших. Если вы не хотите получать деньги с виновника аварии, то и страховая компания также не сможет их взыскать. И страховку платить вам не станет.

Обычно перечень причин, по которым компания отказывается выплачивать вам компенсацию, состоит из таких пунктов:

– вы не сообщили ей о страховании автомобиля в другой страховой компании;

– в подписанном договоре или условиях страхования не отражены существенные условия;

– устно достигнутые соглашения не зафиксированы письменно (не соблюдена простая письменная форма сделки);

– при заключении договора вы сообщили страховой компании заведомо ложные сведения;

– вы не известили страховую компанию о существенных изменениях, связанных с договором;

– договор не вступил в силу;

– договор был расторгнут из-за того, что вы вовремя не заплатили;

– наступление страхового случая было связано с умышленными действиями страхователя или выгодоприобретателя;

– вы уже получили компенсацию убытков от лица, ответственного за ущерб;

– страховой случай наступил в результате стихийных бедствий, народных волнений и т. п. ;

– вы не в срок уведомили страховую компанию о наступлении страхового случая;

– при заключении договора вы ввели представителя компании в заблуждение относительно действительной стоимости вашего автомобиля;

– у компании не было лицензии на данный вид страхования;

– у вас не было имущественного интереса в сохранности застрахованного имущества;

– вы отказались от требования к виновному лицу. Если ваш автомобиль пострадал, например, от ядерного взрыва, военных действий, народных волнений и других стихийных бедствий (форс-мажор), то это избавляет страховую компанию от выполнения своих обязательств. Хотя можно предусмотреть в договоре (это заметно увеличит его стоимость), что страховка распространяется на все случаи, даже когда из вашей машины делают баррикаду или подрывают ее на мине. Если, конечно, найдется страховая компания, которая согласится заключить такой договор.

Если страховой случай произошел, начинайте подготовку к тому, чтобы получить свои денежки. При этом вы должны в письменной форме сообщить страховой фирме о наступлении страхового события. Не забудьте получить на втором экземпляре заявления «визу» компании – подпись ее работника. Если не получится отдать заявление под расписку, то отправьте его заказным письмом с уведомлением о вручении.

Получив ваше заявление, страховая компания обязана через определенный срок либо выплатить вам страховку, либо в ней отказать. Причем отказать письменно и мотивированно: объяснив и доказав почему. Так, скажем, если фирма-страховщик обвиняет вас в том, что вы неправильно назвали страховому агенту год выпуска автомобиля, тогда она должна представить доказательства обмана, а не требовать, чтобы вы опровергли ее слова.

Встретив в Правилах страхования или договоре фразу «Бремя доказывания причин и обстоятельств страхового случая лежит на страхователе», знайте – это тревожный сигнал. Велика вероятность возникновения проблем с получением страховки в этой компании.

Страховая компания может отказать в выплате страховки, мотивируя это отсутствием каких-либо документов – обычно из правоохранительных органов. Нередки случаи, когда просят сначала одни документы, потом – другие. Это неправильно – все бумаги, которые необходимо представить, должны быть указаны в договоре страхования.

Хорошо выучить и запомнить наизусть такое правило: разновидность, из-за которой произошел тот или иной случай, требует и соответствующих действий. Иными словами, в зависимости от того, что произошло, вы действуете по-разному. Если попали в аварию, то проследите, чтобы в акте, составленном сотрудниками ДПС, все было отражено так, как произошло на самом деле. Его обязательно затребует страховая компания, и если в нем будет сказано, что машину занесло не из-за гололеда, а из-за «умышленных действий водителя», то можете забыть о страховке.

Если вашу машину угнали, немедленно обращайтесь в милицию. Обычно страховые компании выплачивают страховку на основании постановления о возбуждении уголовного дела по факту угона автомобиля. Поэтому вы должны представить в страховую организацию не постановление следователя о признании вас потерпевшим и не постановление о приостановлении дела в связи с тем, что преступник не установлен, а постановление о возбуждении уголовного дела. Этот документ подтверждает факт угона автомобиля. Как правило, страхователь должен заявить об угоне в страховую фирму в течение 3 дней, а возмещение получить в течение 72 часов. Вряд ли за это время следователь «закроет» дело или найдет угонщика. Требование страховой фирмы необходимо приложить к заявлению. Другие постановления могут быть законными лишь тогда, когда это указано в Правилах страхования. Поэтому особое внимание обратите на то, какие документы вы должны представить страховщику.

К сожалению, иногда приходится сталкиваться с тем, что суды не готовы рассматривать дела в соответствии с законом, защищающим потребителей. Напоминаем: ваши отношения со страховой компанией регулируются Законами РФ «О страховании» и «О защите прав потребителей». При подаче искового заявления в суд вы освобождаетесь от уплаты государственной пошлины на основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Будьте настойчивы при подаче искового заявления в суд и в судебном заседании.

Если почувствуете, что самостоятельно вам не справиться, обращайтесь к адвокату или юристу общества потребителей вашего города или области. Ваши затраты на участие юриста в судебных заседаниях будут взысканы с ответчика.

И в заключение еще несколько ситуаций. Например, случилось так, что через некоторое время после угона вашу машину нашли, а вы уже получили страховое возмещение и потратили его на покупку нового автомобиля. Что происходит в таких случаях? Согласитесь, они не редки…

Так вот, если в договоре подобный вариант не оговорен, то страховая компания может применить так называемый «абандон», т. е. потребует назад свои деньги.

Термин «абандон» пришел из морского страхования. Когда судно пропадает, страховая компания выплачивает его владельцу страховку. Если корабль находится, то его возвращают хозяину. Последний должен вернуть страховой компании полученные от нее деньги. Такова специфика: уж очень большая и дорогая вещь-корабль. И страховщику он не нужен: сложно содержать и тяжело продать.

Законодательно принцип абандона закреплен только в морском страховании. О его применении в других видах имущественного страхования в законе ничего не говорится. Тем не менее он используется на практике, и условия его применения зависят от Правил страхования. В Правилах может быть записано примерно следующее: «В случае возврата похищенного страхователь (то есть вы) обязан вернуть страховой компании полученное страховое возмещение. Если имущество возвращается с повреждениями, то из возмещения вычитаются расходы на ремонт». При этом устанавливаются очень жесткие сроки возврата денег. Понятно, это не очень удобно.

Бывает и другое. Например, Правила обязывают вас в случае обнаружения похищенной автомашины передать права на нее страховой компании. Это тоже не всегда вам выгодно, особенно если автомобиль новый.

Наиболее предпочтителен вариант, когда вам на выбор предлагают: либо отдать машину компании и оставить себе деньги, либо, наоборот, поставить в свой гараж «родное» авто, вернув фирме полученные деньги.

И еще один проблемный вопрос: можно ли застраховать ваш шестисотый «Мерседес» сразу в нескольких страховых компаниях, чтобы обезопасить себя от разорения одной из них? Это реально, но есть ряд тонкостей. Бессмысленно приобретать несколько одинаковых страховок на полную стоимость автомобиля. По закону вы не можете получить страховое возмещение в сумме, превышающей размер ваших убытков. За потерю автомобиля стоимостью 10 тысяч долларов больше этой суммы вы не получите, сколько бы страховок ни оформляли.

Оглавление | Назад | Дальше